Talous

Yrityslaina auttaa yrittäjän alkuun – Kuusi vastausta alkuvaiheen rahoituksesta

Yrityslaina auttaa yrittäjän alkuun – Kuusi vastausta alkuvaiheen rahoituksesta

Lainan saa helpommin, kun yrittäjä tekee konkreettiset laskelmat ja toimittaa tarvittavat dokumentit rahoittajalle hyvissä ajoin.

|

Yrityslaina on monen aloittavan yrityksen pelastus, sillä timanttinenkaan liikeidea ei lähde lentoon itsestään. Yrittäjä tarvitsee rahoitusta investointeihin tai käyttöpääomaksi. Suomessa yleisimpiä alkuvaiheen rahan lähteitä ovat pankit ja Finnvera.

Danske Bankin vähittäispankin yritysasiakkaista vastaavan johtajan Tuomas Ahon mukaan tyypillinen alkuvaiheen yrityslaina voi olla mitä tahansa muutamasta tuhannesta eurosta satoihin tuhansiin euroihin saakka.

Mihin aloittavat yrittäjät hakevat ulkopuolista rahoitusta?

Yrityksen alkuvaiheen rahoituksessa korostuu kaksi tarvetta: käyttöpääomarahoitus ja investoinnit.

Käyttöpääomalainaa saattaa hakea vaikkapa projektiluonteista työtä tekevä yrittäjä. Jos maksu ensimmäisestä projektista tulee vasta viikkojen tai kuukausien päästä yrityksen aloittamisesta, oma toimeentulo, työntekijöiden palkat ja muut kulut on pystyttävä sillä välin rahoittamaan jotenkin.

Yleispätevää neuvoa tarvittavan käyttöpääoman määrästä ei voi antaa, vaan sen määrittää yrityksen kulurakenne.

Toinen rahoituksen tarve ovat investoinnit. Pääsääntöisesti investointilainat ovat käyttöpääomalainoja suurempia.

– Tyypillisesti rahoitusta tarvitaan jonkin kaluston tai tuotantolaitteiston hankkimiseen, Aho sanoo.

Miten aloittavan yrittäjän kannattaa valmistautua lainaneuvotteluun?

Aho korostaa suunnitelmallisuuden merkitystä. Lainaneuvotteluja sujuvoittaa, jos yrittäjä pystyy kertomaan pankille konkreettisesti, mihin hän rahoitusta tarvitsee ja miten hän ajattelee hoitaa lainan takaisinmaksun.

Tätä varten yrittäjän kannattaa esittää pankille esimerkiksi liiketoimintasuunnitelma, rahoituslaskelma ja mahdolliset projekti- tai urakkasopimukset. Juuri konkreettisuudessa monella yrittäjällä olisi parannettavaa.

– Jos aikoo investoida uuteen metallisorviin, pitäisi pystyä kertomaan, mitä se käytännössä tarkoittaa yrityksen kannalta: paljonko se lisää tuottavuutta ja tuo asiakkaita.

Aho vinkkaa myös toimittamaan tarvittavan dokumentaation pankille hyvissä ajoin ennen varsinaista lainaneuvottelua. Näin pankki voi tehdä lainapäätöksen tarvittaessa nopeasti.

Millaisiin vakuuksiin on syytä varautua?

Ahon mukaan alkuvaiheen yrityslainoissa käytetään tyypillisesti reaalivakuutta eli esimerkiksi yrittäjän omaa asuntoa ja mahdollisia yrittäjän tai yrityksen omistamia liiketiloja. Lisäksi on syytä varautua henkilötakaukseen eli yrittäjän omavelkaiseen takaukseen.

Myös Finnvera on suosittu takauksen lähde aloittaville yrittäjille. Finnvera voi myöntää alkutakausta korkeintaan 80 prosentin osuuteen lainasta aina 80 000 euroon saakka.

Mitä vaihtoehtoja on perinteiselle lainalle?

Finnveralla on aloittaville yrittäjille tarkoitettu yrittäjälaina, jota voidaan myöntää korkeintaan 100 000 euroon saakka 20 prosentin omarahoitusosuutta vastaan.

Aho muistuttaa myös erilaisista laitteistorahoituksista, joissa laite on rahoitusyhtiön omistuksessa niin kauan kuin se on kokonaan maksettu. Tällöin vakuutena toimii kyseinen hankinta.

Factoring-rahoituksessa myyntisaatavia pantataan luottoa vastaan, jotta yrittäjä saa rahat heti tilille. Ahon mukaan factoring ei kuitenkaan ole kovin tyypillinen rahoitusmuoto pienyrityksissä.

Myös erilaiset joukkorahoitushankkeet ovat mahdollisia.

– Ne ovat ilmiönä vielä pieni, mutta kasvamassa.

Millaiset takaisinmaksuajat lainoilla on?

Ahon mukaan puhtaat käyttöpääomalainat tulevat yleensä hoidetuksi 1–3 vuodessa, joskin takaisinmaksuaika vaihtelee lainan koon mukaan. Kalustoon liittyviä investointilainoja taas saatetaan maksaa takaisin viiden vuoden ajan, mutta ei juuri pidempään.

Mikä on rahan hinta tällä hetkellä?

Yrityslainan hinta on tapauskohtainen, joten yleispätevää prosenttia ei voi heittää. Hinta riippuu erityisesti vakuuksista. Aho kuitenkin sanoo, että Suomessa yrityslainat ovat erittäin edullisia.

– Jos miettii asiakkaiden näkökulmasta, niin yhtään kannattavaa hanketta ei jää toteutumatta rahoituksen korkean hinnan takia.

Rahoitus on monelle yritykselle elämän ja kuoleman kysymys: Tässä vaihtoehdot

Yritysten ulkopuolinen rahoitus kulkee perinteistä polkua, jossa pankki on yhä suosituin vaihtoehto.

Kiinnostaako pääomasijoittaja? Tällainen on sijoituksen polku

Pääomasijoituksen polku rakentuu karkeasti neljästä osasta. Tavoitteena on aina exit.

Kova kasvu vaatii rahaa – Milloin pääomasijoittaja on hyvä vaihtoehto?

Pääomasijoittaja edellyttää yrittäjältä näyttöjä. Rahan lisäksi sijoittaja tuo yritykseen osaamista.

Firma pystyyn lukiossa – nyt tavoitteena on jo miljoonan liikevaihto

Vuonna 2017 perustetun Verticsin perustajat tietävät, että nopea kasvu vaatii onnistuneita rekrytointeja ja vakaan rahoitusmallin.

Kahden miljoonan tuotekehitys – mistä yritys löytää sellaiset rahat?

Paikanninlaitetta kehittävällä Emergencellä on paineet onnistua tuotekehityksessä. Sijoittajat ovat mukana isolla riskillä.

Rahoituslaskelma paljastaa paljonko tarvitset euroja

Rahoituslaskelmasta on apua yrittäjälle itselleen, mutta sitä tarvitaan erityisesti ulkopuolista rahoitusta haettaessa.

Kuinka startup-yritys saa rahoituksen kuntoon?

Helsinkiläinen Bankify vakuutti kansainvälisen riskisijoittajan. Sitä varten piti olla jo liikevaihtoa ja asiakkaita.

Kissakahvila herätti idean – toteutus vaati luovan ratkaisun

Terhi Kankaan ja Anna Aallon Merkityskirjat yhdistää hyväntekeväisyyden ja bisneksen. Tuloksena on lastenkirjoja.

Mikä saa yritykset hakemaan kasvua? ”Raha ei ole se juttu”

Kasvua mitataan yleensä numeroin mutta se on yrittäjille myös omien rajojen kokeilemista.

Lataa lisää